Qu'est-ce qu'un expert d'assuré ?
L’expert d’assuré est un professionnel indépendant mandaté par l’assuré pour l’accompagner dans l’évaluation des dommages subis lors d’un sinistre (dégât des eaux, incendie, vol, etc.). Contrairement à l’expert d’assureur, qui agit pour le compte de la compagnie d’assurance, l’expert d’assuré a pour mission de défendre les intérêts exclusifs de l’assuré. Il veille à ce que l’assuré soit correctement indemnisé en s’assurant que tous les aspects du sinistre sont pris en compte.
Comment intervient-il lors d'un sinistre ?
Lorsqu’un sinistre survient, l’assuré peut se sentir désorienté face à la complexité des démarches à suivre. C’est là qu’intervient l’expert d’assuré. Ce dernier commence par réaliser une évaluation précise des dommages, qu’ils concernent les biens matériels, immobiliers ou autres. Il analyse les clauses du contrat d’assurance pour vérifier quels sont les dommages couverts, et compile un dossier solide pour présenter à l’assureur. Il peut également négocier directement avec l’expert de l’assureur, pour défendre la juste valeur des réparations et des biens touchés.
Avantages de faire appel à un expert d’assuré :
Faire appel à un expert d’assuré présente plusieurs avantages. Tout d’abord, l’assuré bénéficie d’un conseil expert indépendant tout au long de la procédure, ce qui permet de contrebalancer l’avis de l’expert mandaté par l’assureur. Ensuite, l’expert d’assuré dispose des compétences nécessaires pour optimiser l’indemnisation de l’assuré en prenant en compte des éléments qui pourraient être omis ou sous-estimés par l’expert d’assureur. Enfin, dans de nombreux cas, les frais de l’expert d’assuré peuvent être partiellement ou totalement remboursés par la garantie « honoraires d’expert » incluse dans certains contrats d’assurance habitation.
Qu'est-ce qu'un expert d'assureur ?
L’expert d’assureur est mandaté directement par la compagnie d’assurance pour évaluer les dommages subis lors d’un sinistre. Son rôle principal est de protéger les intérêts de l’assureur, en veillant à ce que les indemnisations versées soient conformes aux termes du contrat et proportionnées aux dommages réellement constatés. Son expertise est déterminante pour l’assureur, car elle permet de déterminer si le sinistre est bien couvert, et dans quelle mesure l’indemnisation sera versée.
La mission d’évaluation des dommages pour le compte de l’assureur :
Dès qu’un sinistre est déclaré, l’expert d’assureur intervient pour vérifier la nature et l’étendue des dommages. Il se rend sur les lieux pour réaliser une inspection minutieuse, prend des photos et rédige un rapport détaillé. Ce rapport comprend une estimation des réparations à effectuer ou de la valeur des biens endommagés. En plus de l’évaluation technique, l’expert d’assureur vérifie également la conformité du sinistre avec les clauses du contrat d’assurance. Par exemple, il s’assure que les garanties souscrites couvrent bien le type de dommage constaté.
Quels sont les intérêts défendus par l'expert d’assureur ?
L’expert d’assureur agit avant tout pour protéger les finances de la compagnie d’assurance. Cela signifie qu’il peut, dans certains cas, être perçu comme étant plus rigoureux dans l’évaluation des dommages, cherchant à minimiser le montant des indemnisations à verser. Son objectif est de s’assurer que l’assureur ne paie pas plus que nécessaire et que les réparations ou remplacements estimés sont justifiés par les dommages constatés. Toutefois, il se doit d’être impartial et de respecter les termes du contrat d’assurance.
Quelles sont les principales différences entre l'expert d’assuré et l'expert d’assureur ?
Objectif principal : qui défend qui ?
La première différence fondamentale entre un expert d’assuré et un expert d’assureur réside dans leur objectif principal. L’expert d’assuré défend exclusivement les intérêts de l’assuré, c’est-à-dire la personne sinistrée. Il veille à ce que cette dernière obtienne une indemnisation juste et complète, couvrant tous les dommages subis. À l’inverse, l’expert d’assureur défend les intérêts de la compagnie d’assurance. Il s’assure que les indemnisations restent dans les limites des garanties prévues par le contrat, et que le montant des réparations ou des biens endommagés soit estimé de manière raisonnable.
Processus d'intervention et évaluation des dommages
Le processus d’intervention des deux types d’experts varie également. L’expert d’assuré est sollicité par l’assuré, souvent lorsqu’il y a un désaccord ou une situation complexe nécessitant une expertise indépendante. Son rôle est d’évaluer les dommages en faveur de l’assuré, en prenant en compte chaque détail qui pourrait augmenter l’indemnisation, comme les dommages indirects ou les frais supplémentaires.
En revanche, l’expert d’assureur intervient lorsqu’il est mandaté par la compagnie d’assurance. Par exemple en copropriété des conventions existes et le déclenchement de l’expert d’assureur peut s’y référer. Dans le cadre de la convention IRSI la plupart des assureurs mandatent un expert lorsque les dégâts sont supérieurs à 1 600 €.
Il effectue une évaluation des dommages pour le compte de l’assureur et peut, dans certains cas, être plus strict sur la nature et l’étendue des dommages pris en charge.
Relation avec l’assureur et l’assuré
La relation que l’expert d’assuré et l’expert d’assureur entretiennent avec l’assureur et l’assuré est fondamentalement différente. L’expert d’assuré est totalement indépendant de l’assureur. Il travaille directement pour le sinistré et ne dépend en aucun cas des décisions ou des directives de la compagnie d’assurance.
En revanche, l’expert d’assureur est un salarié ou un prestataire de la compagnie d’assurance. Il est directement lié à cette dernière, ce qui peut parfois entraîner des conflits d’intérêts, même si sa mission reste théoriquement d’agir avec impartialité. L’assuré peut donc avoir le sentiment que l’expert d’assureur cherche à minimiser les indemnisations, tandis que l’expert d’assuré tente de maximiser la couverture des dégâts.
Quand faire appel à un expert d’assuré ?
Cas typiques où un expert d’assuré est nécessaire :
Faire appel à un expert d’assuré devient essentiel dans certaines situations, en particulier lorsque l’assuré se sent en désaccord avec l’évaluation de l’expert d’assureur ou lorsque les dommages sont importants et complexes. Par exemple, si l’expert d’assureur estime un montant d’indemnisation que l’assuré juge insuffisant pour couvrir tous les dégâts, l’expert d’assuré peut intervenir pour défendre les droits de l’assuré et réévaluer les dommages de manière indépendante. Il est également recommandé d’engager un expert d’assuré en cas de sinistre ayant des impacts financiers importants (incendies, inondations majeures, etc.), car ces situations peuvent inclure des frais cachés ou des dommages collatéraux que seul un expert indépendant pourra prendre en compte.
En quoi peut-il influencer l’indemnisation finale ?
L’expert d’assuré joue un rôle clé dans l’obtention d’une indemnisation juste et complète. Grâce à ses compétences, il est capable de négocier directement avec l’expert d’assureur en apportant des preuves techniques et des éléments supplémentaires que l’assureur pourrait ne pas avoir pris en compte. Cela inclut des frais annexes comme les coûts liés au relogement temporaire, les dommages indirects sur d’autres biens ou installations, ainsi que l’éventuelle perte de revenus pour les entreprises touchées par un sinistre. En outre, l’expert d’assuré peut mettre en lumière des clauses spécifiques du contrat d’assurance qui pourraient jouer en faveur de l’assuré. Par conséquent, faire appel à un expert d’assuré peut considérablement améliorer l’indemnisation en assurant que tous les aspects du sinistre sont pris en compte.
Quand l’assuré sent que l’expert d’assureur minimise les dommages ou exclut certaines réparations, l’expert d’assuré est là pour rétablir l’équilibre. Son expertise technique et juridique lui permet de défendre efficacement les droits de l’assuré et d’obtenir un règlement financier plus juste.
Comment bien choisir son expert d’assuré ?
Critères à prendre en compte (expérience, certifications, avis clients)
Pour bien choisir son expert d’assuré, il est crucial de s’assurer qu’il possède l’expérience et les qualifications nécessaires pour mener à bien sa mission. Voici les critères essentiels à considérer :
- Expérience : Un expert d’assuré expérimenté saura mieux identifier les dommages cachés et anticiper les litiges potentiels. Il est recommandé de choisir un expert ayant une solide expérience dans la gestion de sinistres similaires au vôtre (incendie, dégât des eaux, catastrophes naturelles, etc.).
- Certifications et adhésions : Vérifiez que l’expert est certifié par un organisme reconnu ou membre d’une association professionnelle, comme la Fédération Française des Experts Bâtiments (FFEB). Ces labels garantissent un certain niveau de compétence et d’éthique.
- Avis clients et recommandations : Consultez les avis clients sur les plateformes spécialisées ou demandez des recommandations à des personnes de confiance. Un expert d’assuré ayant de bons retours de ses anciens clients est souvent un gage de qualité.
Coût de l’expertise et remboursement potentiel
Le coût d’un expert d’assuré peut varier en fonction de la complexité du sinistre et des services offerts. En général, les honoraires sont calculés soit sur la base d’un forfait fixe, soit en pourcentage de l’indemnisation obtenue (généralement entre 5 % et 10 %). Il est donc important de demander plusieurs devis avant de prendre une décision, pour comparer les prix et les services inclus.
Il faut également noter que dans certains contrats d’assurance, une garantie « honoraires d’expert » peut être incluse. Cette garantie permet à l’assuré de se faire rembourser une partie ou la totalité des frais liés à l’expert d’assuré. Il est donc judicieux de vérifier votre contrat d’assurance avant de prendre une décision, pour savoir si cette option est disponible. Cela peut représenter une économie non négligeable et rendre l’intervention d’un expert d’assuré encore plus intéressante.